Obligaciones antes y después de obtener el préstamo
Informe a agencias de riesgo crediticio
La capacidad de endeudamiento se define como el monto de dinero que un deudor tiene disponible para pagar una cuota mensual de un préstamo. En este artículo, proporcionamos pautas para calcular su nivel de endeudamiento y explicamos cuándo es conveniente o no solicitar un préstamo.
La capacidad de endeudamiento se define como el monto de dinero que un deudor tiene disponible para pagar una cuota mensual de un préstamo. Para determinar esta capacidad, es necesario evaluar cuánto de los ingresos del deudor ya están comprometidos con deudas existentes u otros gastos.
Es recomendable pedir un préstamo
Un préstamo siempre es una buena opción cuando no se dispone de fondos de inmediato y se desea aprovechar una oportunidad, celebrar un contrato o adquirir bienes que no se pueden obtener de inmediato, como un vehículo o una vivienda. En cualquier caso, es conveniente solicitar un préstamo cuando se obtiene un beneficio, como un descuento, para que adquirir el bien a crédito sea más ventajoso que pagarlo al contado, o cuando el bien o servicio adquirido generará beneficios económicos a largo plazo.
Evaluación del nivel de deuda
«Para calcular el nivel de deuda, es necesario conocer los ingresos totales mensuales, especialmente si son variables.»
De acuerdo con la información proporcionada por la página web de Asobancaria y otros portales financieros, para calcular el nivel de deuda, es necesario conocer los ingresos totales mensuales, especialmente si varían, ya sea por comisiones o por ser trabajador independiente. Se debe incluir el ingreso más probable para no sobreestimar este valor y evitar dificultades si el ingreso esperado no se materializa.
Otro aspecto a considerar son los pasivos, costos y gastos fijos mensuales, que incluyen las cuotas de deudas con entidades financieras u otros, así como gastos de vivienda, alimentación, salud, transporte, educación y recreación, que son obligaciones mensuales fijas.
A continuación, se detallan los pasos para determinar el nivel de riesgo de endeudamiento de un deudor y evaluar si es conveniente solicitar un nuevo préstamo. Es importante tener en cuenta que esta evaluación se basa en cálculos aproximados utilizados por las entidades financieras, ya que los indicadores de endeudamiento se evalúan con fórmulas diferentes para fines contables. Para obtener más información al respecto, le invitamos a leer nuestro artículo sobre los indicadores de endeudamiento como control de pasivos.
Paso 1: Divida el total de pasivos, gastos y costos mensuales entre el ingreso neto mensual.
Paso 2: Multiplique por 100 el resultado obtenido en el paso anterior.
Paso 3: Según el porcentaje obtenido, tenga en cuenta lo siguiente:
De 0% a 30%: Bajo riesgo de sobreendeudamiento, situación favorable para adquirir y cumplir con las obligaciones del préstamo.
De 31% a 40%: Mayor riesgo que el anterior, se debe tener cuidado de no exceder este nivel de deuda.
De 41% a 60%: Alta probabilidad de iliquidez, lo que podría resultar en incumplimientos.
De 61% en adelante: Sobreendeudamiento, posibles moras y problemas financieros, se recomienda negociar con los acreedores antes de que se generen moras o reportes a agencias de riesgo crediticio.
Obligaciones antes y después de obtener el préstamo
Antes de solicitar un préstamo, el deudor debe conocer su capacidad de pago y ahorro mensual, elegir un plazo acorde a su capacidad de pago para evitar moras, establecer un objetivo claro para los fondos y comparar productos, condiciones y tarifas de diferentes entidades financieras para obtener el producto más conveniente.
«Es importante recordar que, si se incurre en mora con un préstamo y esta dura menos de dos años, el reporte a agencias de riesgo no puede exceder el doble de la mora.»
Una vez que el usuario financiero obtiene el préstamo, debe cumplir con las cuotas puntualmente, respetar el presupuesto establecido para gastos mensuales, mantener un registro de extractos y pagos, y comunicarse con la entidad financiera para cualquier reclamación o duda sobre el servicio.
Informe a agencias de riesgo crediticio
Es fundamental tener en cuenta que, si se incurre en mora con un préstamo y esta dura menos de dos años, el reporte a agencias de riesgo no puede exceder el doble de la mora. Por ejemplo, si la mora es de 10 meses, el reporte permanecerá hasta 20 meses a partir del pago de la obligación. Si la mora supera los 2 años, el reporte durará máximo 4 años a partir del pago de la obligación, por ejemplo, si la mora es de 26 meses, el reporte en agencias de riesgo solo durará 48 meses, es decir, 4 años.
