Beneficios de la modalidad de crédito por libranza
¿Qué sucede si el monto de la liquidación no es suficiente para cubrir la totalidad de la deuda?
¿Cuáles son las desventajas a considerar?
Al optar por este tipo de crédito, el individuo otorga autorización a su empleador o entidad pagadora para realizar descuentos de su salario o pensión, destinando los fondos al pago de las cuotas de crédito adquiridas con instituciones financieras. A continuación, se presentan algunas ventajas y desventajas.
Cuando una persona busca financiamiento para consumo o inversión, las entidades financieras ofrecen diversas opciones como tarjetas de crédito, créditos rotativos y créditos por libranza. Esta última alternativa ha ganado popularidad en los últimos tiempos. Según un artículo publicado en el periódico La República
, y de acuerdo con informes de la Superintendencia Financiera, el 35 % de los préstamos de consumo hasta junio de este año se realizaron bajo esta modalidad.
En este tipo de préstamo, las tasas de interés suelen ser más favorables en comparación con otros tipos de crédito. Hasta la primera semana de agosto, el promedio de las tasas de interés se situaba en 15,89 %, mostrando una disminución de 82 puntos básicos en un año. Entre los bancos, Itaú ofrece las tasas más atractivas con un interés del 14,88 % anual efectivo; le siguen Av Villas con un 14,97 %, Coopcentral con un 14,99 %, Caja Social con un 15,20 % y en quinto lugar se encuentra BBVA con un 15,24 %.
Los créditos por libranza permiten al individuo distribuir sus responsabilidades en hasta 84 meses, aunque el promedio de pagos se sitúa en 48 meses según cálculos de la banca.
El crédito por libranza es un método de recaudación de deudas en el cual el deudor autoriza a su empleador o entidad pagadora a realizar descuentos de su salario o pensión con el objetivo de destinar esos recursos al pago de las cuotas del crédito adquirido con la institución financiera. «El individuo debe informar a la entidad financiera su autorización de descuento de nómina y el acuerdo de recaudación debe estar debidamente firmado con la entidad empleadora»
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Es fundamental que la persona que solicita un crédito por libranza sea responsable con el pago de las cuotas mensuales comprometidas y administre adecuadamente su crédito. Es importante recordar que debe informar a la entidad financiera su autorización de descuento de nómina y que el acuerdo de recaudación debe estar firmado con la entidad empleadora, detallando todas las obligaciones del acuerdo.
Beneficios del crédito por libranza
No se requiere la presencia de un codeudor, fiador, avalista o garantías adicionales aparte del compromiso de descuento.
Las tasas de interés ofrecidas por los bancos para los créditos por libranza son considerablemente más bajas que las de otros créditos de consumo.
El usuario tiene la libertad de elegir con qué entidad desea obtener el crédito.
El descuento directo se realiza siempre y cuando el empleado o pensionado reciba al menos el 50 % de su salario o pensión netos después de los descuentos legales.
La principal ventaja para el acreedor es que, al estar respaldada la operación por los pagos periódicos realizados al beneficiario, se reduce el riesgo del crédito.
Se permite mantener el descuento por libranza cuando el trabajador cambia de empleo. En caso de terminación del contrato laboral, pero aún exista un saldo pendiente con el banco, la empresa puede retener parte de las prestaciones sociales e indemnizaciones correspondientes, siempre y cuando el trabajador autorice por escrito a su empleador.
¿Qué sucede si la liquidación no cubre la totalidad de la deuda?
En caso de llegar a un acuerdo, la entidad financiera podría permitir al ex empleado seguir pagando directamente las cuotas pendientes.
¿Cuáles son las desventajas a considerar?
Según un artículo publicado en el portal Finanzas Personales
, y como mencionamos anteriormente, si el solicitante del crédito se retira de la empresa, el empleador no realizará automáticamente los descuentos, por lo que el individuo deberá asumir una responsabilidad de pago que quizás no esté acostumbrado a cumplir. En algunas situaciones, el empleador procederá a descontar el monto adeudado a la entidad financiera del valor generado por la liquidación del contrato laboral. Asimismo, al informar sobre la salida de la empresa, se puede observar un aumento en la tasa de interés del crédito.
